Le regroupement de crédit consiste à réunir plusieurs crédits existants au sein d’un nouveau financement. L’objectif est de centraliser les remboursements selon les conditions prévues par le nouveau contrat. En Belgique, cette opération est encadrée et suppose notamment une analyse de la situation financière du demandeur. Avant de s’engager, il est essentiel d’en comprendre le fonctionnement, les coûts et les conséquences sur la durée de remboursement.
À retenir
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Le regroupement de crédit consiste à remplacer plusieurs crédits par un nouveau financement.
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Le prêt à tempérament utilisé pour un regroupement ne nécessite pas de garantie hypothécaire.
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La centralisation avec inscription hypothécaire relève d’un prêt hypothécaire.
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Une durée de remboursement plus longue peut réduire les échéances, mais aussi augmenter le coût total du crédit.
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Le prêteur doit examiner la solvabilité du demandeur avant d’accorder un nouveau crédit.
Quelles sont les formes de regroupement de crédit en Belgique ?
Tous les regroupements ne reposent pas sur le même type de contrat. Le recours à un service de regroupement CréditPolis peut notamment concerner un regroupement réalisé au moyen d’un prêt à tempérament ou une centralisation avec inscription hypothécaire, deux opérations qui répondent à des cadres et à des modalités distincts.
Le regroupement par prêt à tempérament
Un regroupement peut prendre la forme d’un prêt à tempérament. Plusieurs crédits existants sont alors remboursés grâce à un nouveau crédit, assorti de ses propres conditions de durée, de taux et de remboursement.
Cette opération ne nécessite pas de garantie hypothécaire. Elle peut notamment concerner différents crédits à la consommation. Avant de signer, il est important de comparer le coût du nouveau financement avec celui des engagements existants et de ne pas se limiter au montant de la nouvelle échéance.
La centralisation avec inscription hypothécaire
Une autre opération peut prendre la forme d’une centralisation avec inscription hypothécaire. Il s’agit alors d’un prêt hypothécaire, qui doit être clairement distingué du regroupement effectué au moyen d’un prêt à tempérament.
L’inscription hypothécaire implique des formalités et des coûts spécifiques. Selon l’opération, des frais liés à l’acte, à l’hypothèque ou à d’autres démarches peuvent s’ajouter au coût du financement. L’ensemble de ces éléments doit donc être examiné avant la conclusion du contrat.
Comment se déroule une demande de regroupement de crédit ?
Une demande de regroupement ne consiste pas simplement à additionner les crédits existants. Le prêteur doit disposer d’informations lui permettant d’examiner la situation du demandeur et de déterminer si le nouveau financement est adapté.
La préparation du dossier
Le demandeur doit généralement communiquer des informations sur son identité, ses revenus, ses charges et les crédits concernés par l’opération. Des documents justificatifs peuvent être demandés afin de vérifier ces renseignements.
Il est également utile de réunir les contrats et décomptes relatifs aux crédits existants. Ils permettent d’identifier précisément les sommes restant à rembourser et les conditions applicables à chaque engagement.
L’analyse de la solvabilité
Avant d’accorder un crédit, le prêteur doit évaluer la solvabilité du consommateur. Cette analyse tient compte des informations nécessaires pour apprécier sa capacité à respecter les obligations découlant du nouveau contrat.
En Belgique, les prêteurs soumis aux obligations correspondantes consultent également la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique dans le cadre prévu par la réglementation. Il n’existe toutefois pas lieu de réduire l’analyse de solvabilité à un pourcentage d’endettement ou à un montant de « reste à vivre » présenté comme universel : l’examen porte sur la situation financière pertinente du demandeur.
Quels éléments examiner avant de signer ?
La centralisation des remboursements peut rendre leur suivi plus lisible, mais elle modifie également les caractéristiques du financement. Plusieurs paramètres méritent donc d’être étudiés ensemble avant toute décision.
La durée et le coût total
Une nouvelle durée de remboursement peut modifier le montant des échéances. Lorsqu’elle est plus longue, celles-ci peuvent être moins élevées, mais le coût total du crédit peut augmenter.
Il est donc préférable d’examiner le montant total à rembourser, la durée du contrat et le TAEG lorsqu’il est applicable, plutôt que d’évaluer l’opération sur la seule base de l’échéance périodique. Les éventuels frais associés au nouveau financement doivent également être pris en compte.
Les conditions du nouveau contrat
Le contrat doit être lu attentivement avant sa signature. Les modalités de remboursement, les coûts associés et les règles applicables à un éventuel remboursement anticipé font partie des informations à vérifier.
Les conditions diffèrent également selon qu’il s’agit d’un crédit à la consommation ou d’un prêt hypothécaire. Cette distinction détermine notamment le cadre juridique applicable à l’opération.
Bien mesurer la portée d’un regroupement de crédit
Un regroupement de crédit constitue avant tout une nouvelle opération de financement. Il ne supprime pas les sommes empruntées : il modifie la manière dont les crédits concernés sont organisés et remboursés.
Avant de souscrire, il convient donc de comparer les engagements existants avec les caractéristiques du nouveau contrat et d’évaluer son coût dans son ensemble. Une attention particulière doit être portée à la durée, au coût total et aux éventuels frais liés à l’opération.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
